Co to jest nadpłata kredytu gotówkowego?
Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu jest zagwarantowana prawnie. Podstawą jest tutaj ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2022 r. poz. 246 t.j.) i ustawie z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U. z 2020 r. poz. 1027 t.j.). Nadpłata kredytu gotówkowego to sytuacja, w której kredytobiorca wpłaca kwotę wyższą niż wymagana miesięczna rata. Pozwala to na zmniejszenie całkowitego zadłużenia wobec banku i skrócenie okresu spłaty lub obniżenie kolejnych rat. Warto jednak sprawdzić w umowie kredytowej, czy nie wiąże się to z dodatkowymi opłatami, takimi jak prowizja za wcześniejszą spłatę.
Czy kredyt gotówkowy w VeloBanku można nadpłacić?
Czy można nadpłacić kredyt w VeloBanku? Tak, ten bank umożliwia nadpłaty kredytów gotówkowych. Jeśli kredytobiorca dokona wpłaty przekraczającej wysokość aktualnej raty wynikającej z umowy kredytowej, nadwyżka zostanie zaksięgowana na rachunku kredytu. Środki będą dostępne i w dowolnym momencie kredytobiorca może zdecydować o ich wykorzystaniu.
Jak nadpłacać kredyt gotówkowy w VeloBanku?
W przypadku dokonania nadpłaty w VeloBanku wystarczy skontaktować się z infolinią lub udać do jednej z placówek Velo Banku, aby złożyć jedną z dyspozycji:
- obniżyć wysokość raty kredytu,
- skrócić okres spłaty.
Istnieje także możliwość pominięcia przyszłych rat, pod warunkiem, że ich suma nie przekroczy wysokości nadpłaconej kwoty.
Co daje nadpłata kredytu gotówkowego i czy się opłaca?
Nadpłata kredytu gotówkowego pozwala obniżyć koszty zobowiązania poprzez zmniejszenie kwoty odsetek, które naliczane są od pozostałego do spłaty kapitału. Dzięki temu można zaoszczędzić na całkowitym koszcie kredytu i szybciej uporać się z jego spłatą. Dodatkowo nadpłata daje większą elastyczność finansową, np. możliwość skrócenia okresu kredytowania lub zmniejszenia miesięcznej raty.
Czy nadpłata kredytu się opłaca? Jest ona korzystna przede wszystkim wtedy, gdy kredytobiorca dysponuje nadwyżką finansową i chce zmniejszyć swoje przyszłe zobowiązania. Szczególnie opłacalna jest przy kredytach z wysokim oprocentowaniem, ponieważ pozwala ograniczyć odsetki. Warto jednak upewnić się, czy bank nie nalicza dodatkowych opłat za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę kredytu. Niezbędna będzie analiza umowy kredytowej, która pomoże podjąć odpowiednią decyzję.
Czy dokonanie nadpłaty zmniejsza odsetki? Gdy kredytobiorca nadpłaca kredyt, zmniejsza się kapitał pozostały do spłaty. To właśnie od niego bank nalicza odsetki. Dzięki temu odsetki w kolejnych okresach są obliczane od mniejszej kwoty, co prowadzi do obniżenia całkowitego kosztu kredytu.
Efektem tego może być też skrócenie okresu kredytowania. Kredytobiorca zmniejsza liczbę rat do spłacenia, więc może szybciej je opłacić w całości.
Zwrot prowizji przy nadpłacie kredytu gotówkowego – czy to możliwe?
Prowizja to opłata dla banku lub innej instytucji udzielającej kredytu za jego obsługę. Dzięki zmianom wprowadzonym przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w 2019 roku ustalono, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu kredytobiorcy należy się proporcjonalny zwrot wszystkich kosztów. Dotyczy to również prowizji bankowej. Przepisy dotyczą zarówno banków, SKOK-ów, jak i instytucji, które zajmują się udzielaniem pożyczek ratalnych czy tzw. chwilówek[7].
Istnieją jednak wymagania co do kredytu, aby możliwy był przy nim zwrot prowizji z tytułu nadpłaty:
- umowa kredytu została zawarta po 17 grudnia 2011 roku;
- kwota kredytu wynosiła maksymalnie 255 550 zł lub była niższa;
- kredyt został udzielony osobie fizycznej;
- środki z kredytu nie były wykorzystane na potrzeby prowadzenia działalności gospodarczej[7].
Jak i kiedy najlepiej nadpłacać kredyt gotówkowy? Podsumowanie
Nadpłata kredytu gotówkowego to skuteczny sposób na zmniejszenie jego kosztów. Aby jednak maksymalnie skorzystać z tej możliwości, warto pamiętać o kilku zasadach. Jak dokonać nadpłaty, aby było to opłacalne?
- Odpowiedni moment i dzień na nadpłacenie kredytu gotówkowego
Najkorzystniej nadpłacać kredyt na początku okresu spłaty. Wtedy większa część raty to odsetki, więc nadpłata pozwala je znacznie ograniczyć. Warto też wybrać dzień tuż przed naliczeniem odsetek za kolejny okres. Dzięki temu można zminimalizować ich wartość.
- Sprawdzenie warunków umowy kredytowej
Przed dokonaniem nadpłaty warto upewnić się, czy bank nie nalicza dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę części kredytu.
- Złożenie odpowiedniej dyspozycji w banku lub instytucji udzielającej kredytu
W tym momencie można zdecydować, jak nadpłata wpłynie na kredyt: czy skróci czas spłaty i pozwoli na szybsze uwolnienie się od zobowiązania, czy może obniży raty miesięczne, które od tego momentu mniej obciążać będą budżet.
Nadpłata kredytu gotówkowego to opcja, która może przynieść realne oszczędności, szczególnie jeśli jest realizowana w przemyślany sposób. Pamiętaj, aby zawsze sprawdzać warunki swojej umowy i analizować, która strategia będzie najbardziej opłacalna w Twoim przypadku. Dowiedz się więcej o nadpłacie kredytu gotówkowego w Velo Banku.
Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.
Bibliografia
- https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-wczesniejszej-splaty/
- https://rf.gov.pl/baza-wiedzy/najczestsze-pytania-i-odpowiedzi-faq/wczesniejsza-splata-kredytow-w-pytaniach-i-odpowiedziach/
- https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/nadplacanie-kredytu-jak-to-dziala-czy-zawsze-warto/elzkvhc
- https://www.bankier.pl/smart/wczesniejsza-splata-kredytu-gotowkowego-ile-mozna-zaoszczedzic
- https://www.bankier.pl/wiadomosc/Czy-mozna-nadplacac-kredyt-gotowkowy-8240051.html
- https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/nadplata-kredytu-gotowkowego/tfq4l8q;
- https://www.bankier.pl/wiadomosc/Zwrot-prowizji-za-wczesniejsza-splate-kredytu-Jak-odzyskac-nalezne-srodki-8730965.html;
- https://www.velobank.pl/przewodnik-finansowy/praktycznie-o-finansach/wczesniejsza-splata-kredytu-a-koszty-czy-to-sie-oplaca-z-cyklu-pytania-do-doradcy.html;
- https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Przewodnik%20po%20kred_do_netu_39046.pdf.
