Czym są stopy procentowe
Zacznijmy od tego, czym w ogóle są stopy procentowe, bo to podstawowa wiedza, która pozwala na dalszą analizę tematu. Otóż definiuje się w ten sposób wskaźnik służący do określania kosztów udzielenia kredytów i pożyczek na rynku międzybankowym. Wysokość stóp procentowych jest ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej, która została powołana do tego zadania z ramienia Narodowego Banku Polskiego. Na cyklicznych posiedzeniach jej członkowie ustalają strategię podwyżek, obniżek lub pozostawiania stóp procentowych na bieżącym poziomie.
Upraszczając, stopy procentowe to podstawowy wskaźnik, za pomocą którego banki ustalają oprocentowanie udzielanych przez siebie kredytów i pożyczek. Jego wysokość bezpośrednio wpływa więc na cenę kredytów i pożyczek, składając się na ich oprocentowanie, które tworzą razem z indywidualną i niezmienną marżą banku. Stopy procentowe są natomiast zmienne w czasie, co znaczy, że również oprocentowanie kredytów i pożyczek może się zmniejszać lub powiększać w zależności od ich wartości.
Mechanizmy stóp procentowych
Mechanizm polega na tym, że gdy rosną stopy procentowe, w górę idzie także oprocentowanie kredytów. Wynika to z faktu, że pożyczanie pieniędzy na rynku międzybankowym staje się droższe, więc banki udzielają go z mniejszą chęcią. Są natomiast bardziej skore do pozyskiwania kapitału, dlatego podwyższają oprocentowanie depozytów – lokat i kont oszczędnościowych. Generalna zasada jest więc taka, że w czasie niskich stóp procentowych można zadłużyć się małym kosztem, a w okresie obowiązywania wysokich wskaźników opłaca się oszczędzać i pomnażać pieniądze. Jeśli chcesz skorzystać z niskich obecnie stóp procentowych i zaciągnąć kredyt do 10 000 zł, sprawdź informacje na ten temat pod adresem https://finanse.rankomat.pl/poradniki/najlepszy-kredyt-gotowkowy-10000/.
Zmienność stóp procentowych w czasie doskonale widać na podstawie ich wysokości w Polsce na przestrzeni nieco ponad 20 lat. Trudno obecnie to sobie wyobrazić, ale w 1998 r. znajdowały się one na poziomie… 24%. W okolicach 20% utrzymywały się do 2001 r., po czym zaczęły szybko spadać i w 2003 r. ich wartość osiągnęła już tylko 5%. Utrzymywały się mniej więcej na tym poziomie aż przez 10 lat, kiedy to w 2014 r. ponownie zaczęto je obniżać do 2-3% Rekordowo niskie stopy procentowe wprowadzono w 2020 r. w odpowiedzi na kryzys gospodarczy wywołany ogłoszeniem pandemii i obecnie ich wartość wynosi zaledwie 0,1%.
Stopy procentowe a rata kredytu
Aby uzmysłowić sobie wpływ stopy procentowej na wysokość kredytu, warto przeprowadzić symulację. Zakładając, że chodzi o zobowiązanie na kwotę 200 000 zł zaciągnięte na 15 lat, obecnie pojedyncza rata wynosi 1120 zł przy stopach procentowych na poziomie 0,1%. Jeśli jednak zostałyby one podwyższone do 2%, wartość raty wzrosłaby prawie 1300 zł. Z kolei w przypadku podwyżki do 5% wyniosłaby ona niecałe 1600 zł, podczas gdy stopy procentowe w wysokości 10% oznaczałyby ratę na poziomie 2150 zł, czyli prawie 2 razy więcej niż przy ich aktualnej wartości, która wynosi 0,1%.
Jak widać, niskie stopy procentowe skłaniają do pożyczania pieniędzy na korzystnych warunkach. Co interesujące, na jeszcze lepsze oferty niż standardowe kredyty i pożyczki mogą liczyć przedstawiciele wolnych zawodów, np. lekarze, prawnicy czy informatycy. Więcej informacji na temat specjalnych kredytów dla lekarzy znajdziesz na stronie https://finanse.rankomat.pl/poradniki/kredyty-dla-lekarzy/.